筆者も使ってる！学生＆20代におすすめのクレジットカード

このページの情報は、2025年11月時点のものです。クレジットカードのサービス内容は、今後変更される可能性があります。最新情報は公式サイトをご確認ください。

クレジットカードって種類が多すぎて、どれを選べばいいか迷いますよね。

この記事では、クレジットカードを選ぶときのポイントと、筆者が実際に利用しているおすすめのクレジットカードを紹介します。

クレジットカードを選ぶときのポイント

おすすめのクレジットカードを紹介する前に、クレジットカードを選ぶ際のポイントを７つ解説します。

その1.ポイント還元率

選ぶ際のポイント1つ目は、ポイント還元率です。

多くのクレジットカードでは、通常の還元率が0.5～1.0％程度ですが、なかには1.0％を超える高還元率のカードも存在します。

高還元率のクレジットカードには、以下の３つのタイプがあります。

ポイント還元率を重視するなら、これらのタイプのカードを選ぶのが基本です。それ以外のカードを選ぶメリットは少なく、まずはこの3タイプから検討するのがおすすめです。

その2.年会費

選ぶ際のポイント2つ目は、年会費です。

クレジットカードの年会費は、以下の3つのタイプに分けることができます。

収入が少ない20代や学生の方には、年会費無料のクレジットカードを選ぶことをおすすめします。

というのも、年会費が有料のカードの多くは、年会費以上のメリットを得るために、ある程度の支出が必要になることが多いためです。

一方で、収入に余裕がある方であれば、特典やサービスを目的に年会費有料のカードを選ぶのも選択肢のひとつです。

その3.国際ブランド

選ぶ際のポイント3つ目は、国際ブランドです。

国際ブランドとは

クレジットカードの国際ブランドとは、世界中の国や地域で利用できる決済ネットワークを提供するブランドのことです。 国際ブランドは、カード発行会社と加盟店を結ぶ決済システムの基盤を運営し、世界中のどこでもカード決済を可能にする重要な役割を担っています。

有名な国際ブランドとして、「VISA」「Mastercard」「JCB」「American Express」「Diners Club」があり、その中でも「VISA」や「Mastercard」が世界で大きなシェアを占めています。

国際ブランドの選び方

国際ブランドの選び方として、

がおすすめです。

情報の参考元

• クレジットカード国際ブランドとは？5大・7大ブランドの違いと選び方を初心者向けに徹底解説【最新2025】 | Appsクレカナビ
• クレジットカードの国際ブランドとは？世界5大ブランドの特徴を紹介｜クレジットカードの三井住友VISAカード

その4.電子マネーやQRコード決済との連携

選ぶ際のポイント4つ目は、電子マネーやQRコード決済との連携です。

一部のクレジットカードには、電子マネーやQRコード決済にチャージすることでポイントが還元されるものがあります。

例えば、今回紹介するリクルートカードでは、楽天Edyにチャージするだけで1.2%のポイントが還元されます。

さらに、楽天Edyで支払いをすると0.5%のポイントが還元されるため、ポイントの二重取りができます。

クレジットカードを選ぶ際は、お使いの電子マネーやQRコード決済にチャージでき、なおかつポイントが貯まるものを選ぶと良いでしょう。

その5.セキュリティー

選ぶ際のポイント5つ目は、セキュリティです。

近年、クレジットカードの不正利用による被害額は増加傾向にあります。たとえば、2014年の年間被害額は約114.5億円でしたが、2024年には約550億円にまで増加しています。

出典：「一般社団法人日本クレジットカード協会 クレジットカード関連統計」より引用

このような背景から、強固なパスワードの設定や2段階認証の導入など、利用者自身によるセキュリティ対策の重要性がますます高まっています。

クレジットカードを選ぶ際は、不正検知システムや利用通知機能など、発行会社が提供するセキュリティ機能にも注目しましょう。安心して利用できるカードを選ぶことが、被害を未然に防ぐ第一歩です

その6.付帯保険・サービス

選ぶ際のポイント6つ目は、付帯保険・サービスです。

付帯の保険

クレジットカードには、旅行傷害保険やショッピング保険などの保険が付帯していることがよくあります。

ですが、あまり期待をしない方が良いです。

というのも、年会費無料のカードでは補償内容があまりよくなかったり、保険の適用条件が厳しいかったりすることが多いためです。

もし保険を重視してクレジットカードを選ぶのであれば、「どんな保険が付いてるか」「自動付帯か利用付帯か」「補償額は十分か」など、細かく確認することをおすすめします。

付帯のサービス

クレジットカードには、ポイント優待や割引特典、空港ラウンジの利用、コンシェルジュサービスなど、さまざまな付帯サービスがあります。

クレジットカードを選ぶ際には、こうした付帯サービスを重視するのもひとつの方法です。

なかでも旅行好きの方には、空港ラウンジやコンシェルジュサービスが利用できるクレジットカードがおすすめです。

ただし、これらのサービスが付帯しているカードの多くは、年会費が有料となっている場合がほとんどです。

その7.デザイン

選ぶ際のポイント7つ目は、デザインです。

クレジットカードのデザインには、シンプルでスタイリッシュなものから、アニメなどのキャラクターが描かれた個性的なものまで、さまざまな種類があります。

ポイント還元率や付帯保険・サービスを重視しない方であれば、お気に入りのデザインで選ぶのもひとつの楽しみ方です。

ただし、ポイント還元率や付帯保険・サービスを重視する方は、デザインだけで選ぶのは注意が必要です。

カード会社によっては、デザインの違いによってポイント還元率や付帯サービスの内容が異なる場合があります。

見た目だけで判断せず、カードの詳細や機能をしっかり確認したうえで選ぶことが大切です。

おすすめのクレジットカード

1.楽天カード

2.リクルートカード

3.Olive フレキシブルペイ（一般）

クレジットカードの比較

カード名	楽天カード		リクルートカード		Oliveフレキシブルペイ（一般）
発行会社	楽天カード株式会社		【VISA Mastercard：三菱UFJニコス株式会社】 【JCB：株式会社JCB】		三井住友銀行 三井住友カード株式会社
基本還元率	1.0%		1.2%		クレジットモード	0.5%
					デビットモード	0.5%
					ポイント払いモード	0.25%
※最高還元率	最大3%		最大3.2%		最大20％
年会費	無料		無料		無料
国際ブランド	「VISA」「Mastercard」 「JCB」「American Express」		「VISA」「Mastercard」 「JCB」		「VISA」
貯まる ポイント	楽天ポイント		リクルートポイント		Vポイント

比較その1.ポイント還元率

基本還元率はリクルートカードが「1.2%」と最も高く、最高還元率はOliveフレキシブルペイが「最大20％」でトップです。

ポイント還元率を重視するなら、日常の買い物はリクルートカードで支払い、ローソンやマクドナルドなどの特定店舗ではOliveフレキシブルペイを活用するのがおすすめです。

比較その2.年会費

年会費は、どのカードも無料で差はありません。

家族カードもすべてのカードで発行可能で、年会費は無料です。

ETCカードも各カードで発行できますが、楽天カードとOliveフレキシブルペイのみ年会費が有料となります。

ただし、一定の条件を満たせばETCカードの年会費は無料になります。

楽天カードの場合、楽天ゴールドカードまたは楽天プレミアムカードを保有している場合、あるいは楽天会員ランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員であれば無料となります。

Oliveフレキシブルペイの場合は、ETCを年1回以上利用すれば年会費が無料になります。

比較その3.国際ブランド

楽天カードは「VISA、Mastercard、JCB、American Express」から、リクルートカードは「VISA、Mastercard、JCB」から選べます。

一方、Oliveフレキシブルペイは「VISA」のみで、他ブランドは選択できません。

これは、VISA独自の決済機能「フレキシブルペイ」を採用しているためです。

実際に、Visaは三井住友カード・三井住友銀行と協力し、世界初となる新決済機能「フレキシブルペイ」を2023年3月から提供開始したと発表しています

情報の参考元

世界初、Visaの新決済機能を使用した 「フレキシブルペイ」サービスの提供開始 | Visa

比較その4.貯まるポイント

貯まるポイントはカードごとに異なります。楽天カードは楽天ポイント、リクルートカードはリクルートポイント、OliveフレキシブルペイはVポイントが貯まります。

貯まったポイントは、それぞれ使える場所も異なります。

• 楽天ポイント：楽天市場や楽天ブックスなどのオンラインショップ、楽天証券でのポイント投資、楽天Payでの支払いに利用可能です。
• リクルートポイント：じゃらんやホットペッパービューティーなどのリクルートサービスで使えるほか、dポイントやPontaポイントに交換できます。
• Vポイント：VポイントPayアプリにチャージして利用できるほか、SBI証券でのポイント投資やWAON POINTへの交換も可能です。

いつも使っているポイントサービスを基準にカードを選ぶのもおすすめです。

比較その5.付帯の保険

カードに付帯する保険内容は、カードごとに異なります。

楽天カードには「カード盗難保険」と「海外旅行保険」が付帯し、リクルートカードには「旅行損害保険」と「ショッピング保険」が付帯しています。

一方、Oliveフレキシブルペイは少し特殊で、7種類の補償プランから1つを選択する仕組みになっています。（初期設定では「旅行安心プラン」が選ばれています。）

いずれの補償プランも無料で利用可能です。

補償プラン一覧

• 旅行安心プラン
• スマホ安心プラン
• 弁護士安心プラン
• ゴルフ安心プラン
• 日常生活安心プラン
• ケガ安心プラン
• 持ち物安心プラン

保険を重視してカードを選ぶなら、Oliveフレキシブルペイがおすすめです。

比較その6.申し込み時の審査

筆者の体感として、楽天カードとOliveフレキシブルペイは収入がなくても比較的審査に通りやすい印象があります。一方、リクルートカードは一定の収入が必要な印象を受けます。

実際に無職・無収入の状態で各カードを申し込んだところ、楽天カードとOliveフレキシブルペイは審査に通りましたが、リクルートカードは審査に落ちました。

その後、収入源ができた翌年に再度リクルートカードへ申し込んだところ、審査に通過しました。

したがって、リクルートカードを申し込む際は、無職や学生の方はある程度の収入源を確保してから申し込む方が良いでしょう。

審査基準は状況によって異なるため、あくまで筆者の体験に基づく内容です

筆者が使っている3枚のクレジットカードとその使い分け

筆者は、「楽天カード」 をメインカードとし、「リクルートカード」と「Oliveフレキシブルペイ」をサブカードとして使い分けています。

具体的な使い分け

実店舗

実店舗での支払いは、店舗や決済環境に応じてカードを使い分けています。

ローソンやマクドナルドなどの特定店舗ではOliveフレキシブルペイを利用し、タッチ決済に対応しているその他の店舗では楽天カードを使用しています。

店舗や決済環境に応じてカードを使い分けている理由は、それぞれに異なるメリットがあるからです。

Oliveフレキシブルペイは特定店舗で還元率がアップする点が魅力であり、楽天カードはタッチ決済に対応していて支払いがスムーズに完了する点が便利です。

オンラインショップ

オンラインショップでの支払いは、利用先や金額に応じてクレジットカードを使い分けています。

楽天市場や楽天ブックスなどの楽天サービスを利用する際や、家電製品などの高額な支払いをする場合には楽天カードを使用し、日用品などの少額の支払いにはリクルートカードを選んでいます。

一方で、Oliveフレキシブルペイは基本還元率が0.5%と低いため、オンラインショップでは利用していません。

支払い金額によってカードを使い分けている理由は次のとおりです。

楽天カードは、数万～十数万円ほどの高額商品を購入する際に分割払いを利用しており、3種類のクレジットカードの中で分割手数料が最も低いため選んでいます。

一方、リクルートカードは基本還元率が「1.2%」と最も高いので、少額の支払いに利用しています。

サブスクリプション

サブスクリプションの支払いは楽天カードにまとめています。

その理由は、楽天カードのアプリが使いやすく、支払い管理がしやすいからです。

利用明細が見やすく、更新日や請求日を確認しやすいです。

まとめ

今回は「楽天カード」「リクルートカード」「Oliveフレキシブルペイ」の３種類のクレジットカードをご紹介しました。
それぞれに異なる特徴があり、生活スタイルに合わせて組み合わせれば、ポイントをより効率的に活用できます。

• 楽天カード：楽天市場や楽天ブックスなど、楽天のサービスをよく利用する方に最適
• リクルートカード：基本還元率が高く、幅広い支払いでポイントを効率的に貯めたい方におすすめ
• Oliveフレキシブルペイ：ローソンやマクドナルドなど、特定の店舗をよく利用する方に向いています

まずは生活に合う1枚を選んで、今日からポイントを賢く貯めてみましょう。